重庆合纵律师事务所

免费咨询热线:

18223309999   18623096666


案件动态
以二手车担保的短期小额民间借款风险如何防范
来源:重庆合纵律师事务所   发布时间:2017-05-17 18:43:38
        短期小额民间借贷作为一种自发、广泛存在的信用活动,其既有灵活、快捷、简便的优势,但又存在很高风险。现实生活中,以二手车作为短期小额民间借款担保方式普遍存在,而借款人用其二手车(以下简称“担保车”)为借款提供所谓的担保方式五花八门,笔者归纳以二手车作为短期小额民间借款担保方式主要有以下四种:(1)以车交出借人占有方式借款;(2)以转让加回购车辆方式借款;(3)以车辆抵押方式借款,车由借款人继续使用;(4)以车辆抵押方式借款,车交出借人占有。
鉴于短期小额民间借款往往发生在自然人之间,其主要特点是金额小、借期短。当借款人到期不能还款时,上述四种方式哪种能够有效防范出借人的风险呢,笔者分析如下:
方式一、借款人将车交出借人占有方式借款
具体操作方式为:借款人直接将担保车交出借人占有,待借款人还款后,出借人再将车归还借款人。当借款人不能还款、并愿意配合处置担保车时,借款双方可按二手车市场价格协商处置担保车,所得价款清偿出借人的借款后,余额归还借款人。
该方式存在的主要风险为,若担保车在处置过户之前被借款人的其他债权人申请法院查封,则出借人不能再处置担保车,只能在法院司法处置担保车所得价款清偿查封的债权之后,余额部分再清偿出借人的债权。若处置担保车所得价款不足清偿查封的债权时,则出借人的借款将不能受偿。
方式二、借款人以转让加回购车辆方式借款
具体操作方式为:借款人以转让方式将担保车过户给出借人,出借人将借款以购车款方式支付给借款人,并约定在一定期限(即相当于借款期限)内出借人按约定价格(相当于借款加利息金额)回购该车。
鉴于借款人采取此种方式借款,双方约定该担保车的转让价格往往低于当地二手车市场价格,其存在的主要风险为,若双方约定车辆的转让价低于转让时该车在二手车市场交易价的百分之七十,则存在借款人的其他债权人以借款人低价转让财产为由,而请求人民法院撤销借款人转让车辆行为、同时查封该车的风险。一旦借款人转让该车辆行为被法院撤销,则出借人应将所受让的车辆返还借款人。其最终结果是出借人既不能取得该车的产权,也不能通过该车变现所得价款受偿。
方式三、借款人以车辆抵押方式借款,车由借款人继续使用
具体操作方式为:借款人将担保车为其借款提供抵押,并办理抵押登记,车由借款人继续使用。当借款到期借款人未归还借款时,出借人可与借款人协议以抵押车折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。若借款人不配合,则出借人可依法向法院起诉,等判决生效后,向法院申请执行,并从法院执行过程中依法处置该抵押车所得价款中优先受偿。
现实中此种方式存在的主要风险为,虽该车办理了抵押登记,但因车被借款人掌控,当借款人恶意逃债时,该抵押的车往往下落不明难以查到,则出借人因无法向法院提供该抵押车的线索,也无法通过法院司法处置该抵押车的方式实现抵押权。
方式四、借款人以车辆抵押方式借款,车交出借人占有
具体操作方式为:借款人将担保车为其借款提供抵押,并办理抵押登记,车交出借人占有。因此,该车在办理了抵押登记之后,根据法律规定,即使担保车辆被借款人的其他债权人申请法院查封,对出借人行使抵押权也不会构成妨碍。当借款到期,借款人未归还借款时,出借人可与借款人协议以抵押车折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。若借款人不配合,则出借人可依法向法院起诉,等判决生效后,出借人可向法院申请强制执行,并将其占有的该抵押车交执行法院进行司法拍卖、变卖,并从法院拍卖、变卖该车所得价款中优先受偿,不存在风险。
       综上四种方式,对短期小额贷款的出借人而言,当借款人提供其二手车作为借款担保时,为防范借款人逃避债务、或因借款人存在其他隐形债务导致该车辆担保落空的风险,出借人选择方式四最为稳妥,即当借款人到期未归还借款时,出借人的借款债权可通过处置抵押车辆所得价款中优先受偿,不存在风险。方式三次之,而方式二和方式一风险较大,建议不选用。
相关阅读
    我们的产品
  • 公司企业法律顾问
  • 刑事辩护产品说明
  • 民事法律服务产品
  • 案件办理流程
  • 法院庭审工作流程
  • 法院审理阶段流程
  • 公安机关办案流程
  • 如何选择律师
  • 如何聘请或委托律师?
  • 聘请律师注意事项
  • 慎重请“有关系”律师
  • 律师的作用
  • 律师的法律和职业定位
  • 律师事前风险防范作用
  • 律师在诉讼阶段的作用
  • 公司企业聘请法律顾问的作用
  • 律师收费标准
  • 民事案件收费标准
  • 刑事案件收费标准
  • 法律顾问收费标准
  • 非诉案件收费标准
  • 关于合纵
  • 合纵简介
  • 主任致辞
  • 合纵荣誉
  • 办公环境