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案件动态
银行卡被盗刷?—法院判决全额赔偿
来源:重庆合纵律师事务所   发布时间:2017-06-20 16:15:33
案情简介
         程某在银行办了一张借记卡,存入77万元用于购买一款理财产品,2015年9月1日,程某至银行取款时,却发现卡上余额仅为5角7分,程某随即向公安机关报案并向当地省银监会进行了反应。根据开户行提供的消费、取款明细显示,2015年8月24日到8月31日期间,程某借记卡中的70余万元,被分为95笔交易,以网银和ATM机取款的方式刷光,且多次出现极短时间内跨省市交易的情况。款项被盗刷过程中,程某没有收到任何提示短信。其认为银行存在过失,依法提起诉讼,要求银行全额赔付。
 本案一审审理过程中,被告方辩称,依据调取的银行相应后台数据,程某在银行预留的电话号码,已于2015年8月21日进行更改,银行对款项的流转不存在过失。最终,一审法院以程某提交的证据不足为由,驳回了程某的诉讼请求。 
 程某不服一审判决,向中级人民法院提起上诉。二审期间,程某提交由省银监会出具的新证据。银监局调查核实并回函,2015年8月21日,一女子持伪造的程某临时身份证,到被告某支行办理了一张借记卡,同时,更改了程某账户的预留电话号码,程某该张卡存在被冒用的情形。二审法院审理认定,由于银行在未确认是程某本人的情况下,对其银行预留电话号码变更,导致程某失去对账户的控制,且开户行未能举证证明其已对涉案的程某账户资金支付尽到应有的安全保障义务的情况下,二审判决银行全额赔付程某本息。
 
法律分析
一、银行的安全保障义务
       用户在银行开立活期储蓄存款账户并将款资存入该帐户后,双方即建立储蓄存款合同关系,银行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者,在其与用户的合同关系中明显占据优势地位。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条的规定,商业银行应当对储户存款负有安全保障义务。银行为持卡人提供银行卡服务,应当确保该卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用。
本案,银行在对变更预留信息业务的办理过程中,未按照有关监管规定采取其他辅助手段对客户临时身份证的真实性进一步的核实验证,对客户重要信息进行变更登记时也未做到严格审慎,在银行未举示其他证据的情况下,可以认定,其未尽到法律规定的安全保障义务。
二、持卡人的妥善保管义务
       持卡人的义务主要约定在其与发卡行签订的《服务协议》之中,其中最主要的义务就是持卡人对银行卡的妥善保管义务。对于如何界定是否尽到妥善保管义务,尚无明确的法律规定,从各地判例中可以看出系由法官进行自由裁量。部分案例中,仅在持卡人因故意或重大过失导致银行卡信息泄露,如主动进入钓鱼网站进行操作的情况下,才会认定为未妥善尽到保管义务。
       本案中,系由于银行在未确认是程某本人的情况下,将程某的银行预留电话号码变更,从而导致程某无法及时掌控其资金流向导致银行卡被冒用盗刷,程某不存在过失情形。 
律师意见
       近年来,银行卡被伪造盗刷的案件频发,盗刷方式多样,包括网络盗刷,ATM转账、取款。限于技术因素,盗刷案件难以侦破,当事人起诉向银行索赔,却又往往因举证困难,而难以获得赔偿。储户谨慎的履行好自身义务,在盗刷发生后采取合理手段保留证据,可以最大程度的将法律风险进行转嫁。
一、事前防控
1、谨慎选择发卡行,仔细阅读服务协议。持卡人在办理银行卡时须仔细阅读《服务协议》,不清楚条款及协议应当及时询问银行工作人员,以免在问题发生后不能第一时间通过正确的途径减少损失。
2、慎重开通网上银行、甄别钓鱼网站。大量案件表面,储户在点击、浏览了钓鱼网站后导致银行卡信息泄露而被盗刷,在该种类型的案件中,储户由于其不当操作导致被盗刷的,事后往往难以索赔成功。
二、发现被盗刷后及时止损
1.冻结卡片,进行挂失,避免损失扩大。
2. 留取持有银行卡的证据。持银行卡到本地的柜员机操作(查询、存取等)并打印凭条,固定电子证据,证明银行卡与本人在一起。
3. 及时向公安机关报案。详述被盗刷情况,留好报警回执,证明银行卡仍由自己妥善保管,盗刷消费非本人所为。
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