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热点评析
当4S店也不再“靠谱”,购车者该何去何从
来源:重庆合纵律师事务所   发布时间:2017-05-17 16:55:11
背景阐述
 
       如今,随着生活品质的提高、活动半径的扩大,拥有一台甚至更多的私家车正成为大众家庭越来越普遍的现象。大多数消费者会选择在汽车4S店选购车辆,认为这是汽车厂商特许授权的经营单位,信誉会有保障。但是是否4S店就真的值得信赖?厂家在4S店遇到经营困难甚至恶意欺诈时是否会顾及自己的品相形象而为消费者的权益兜底?如果连4S店都不是一个放心购车的地方,那还有哪里能够放心?确实,随着当下各类品牌4S店关门跑路事件的接踵而至,对于有购车计划的消费者来说难免会无所适从。
案情回顾
 
       吴先生,一名在厦门打工的四川人。在辛苦劳动一年后,吴先生节衣缩食攒下十多万块钱,本想在春节前买一辆车开回四川老家风光一把。为此,吴先生甚至连返乡的火车票都没有购买。但万万没想到是,这个本该让人愉悦的事情最后变成了让他心力交瘁的集体维权。
       按照目前大多数4S店的经营模式,4S店会在主机厂的推荐之下寻求银行的融资支持,业内称之为三方融资业务,即:通过主机厂的推荐,经销商(4S店)在银行取得授信额度,通过先期存入部分保证金后要求银行为其开立银行承兑汇票(也有信用证或流贷)作为支付媒介向主机厂购买车辆,作为风控措施,银行会通过控制汽车合格证的方式保证经销商在期限内(一般为四个月或半年)逐步向其回笼销售资金直到银票敞口被全额补足。这个业务模式有两个问题:1此业务的杠杆率较高,经销商会在利益驱动或者主机厂考核压力之下过度融资。2合格证作为汽车出厂证明,其本身不具有独立的权利属性,将合格证和车辆进行分离的做法(合格证在银行,车辆在4S店)是否妥当?
        吴先生基于对国内某汽车品牌的认可,在厦门市集美区的某4S店购买了一辆越野车并当即付了全款。经销商表示,合格证在银行处,赎证需要三天时间。在为吴先生办理临牌手续后吴先生满意的走了。但回到家的吴先生是怎么也盼不来4S店通知上牌的消息,电话联系店方多次总是以各种理由推拖。随着春节日益临近,急于上牌回乡的吴先生实在无法继续等待,于是他来到4S店欲向其老板讨要说法,结果发现跟他有同样情况的消费者差不多有三四十个。原来4S店老板在收受消费者车款后并没有按照正常流程向银行回款赎证,而是将资金挪用他处进行高利投资,然而投资失败导致资金链断裂。银行以作为自身债权受到侵害为由拒绝交付合格证,厂家以自身权利义务已经完结,非当事相关方为名进行回避,消费者权益被悬空,交付全款后却迟迟无法领证上牌。之后,权益受损的消费者自发组成了维权联盟,通过向媒体曝光的形式主张权利并聘请律师进行维权诉讼。在历经3个月后,消费者最终拿到了合格证,但都已经身心俱疲,当初购车的喜悦早已荡然无存。银行付出了不良贷款的代价,而罪魁祸首的经销商却并没有受到应有的惩罚。其实际控制人早已将自身资产转移完毕。法院根据银行提供的线索没有查到任何有效资产,完全是要钱没有要命一条的架势。等时过境迁,尘埃落定之后又换一个品牌东山再次,这是很多跑路经销商的逃债思路。
笔者分析
 
       首先,分析交易结构:经销商在银行开立银票并委托支付给主机厂作为购车资金,而主机厂在查验收票后将车辆发运给经销商。至此,抛开主机厂对自身品牌、声誉负有维护责任外,主机厂的权利义务实际已经闭环。虽然银行将合格证扣留下来作为风控措施,但汽车的所有权实质归属经销商,经销商和银行之间形成债权债务关系。既然汽车所有权归属经销商,那么合格证作为构成汽车完整权属的组成部分,其自身不具备独立抵押的能力,银行扣押合格证的行为没有法理依据。即使银行为了约束经销商按照业务约定在实现车辆销售后及时回款赎证,但这也不构成银行可以合理占有汽车合格证的理由,特别是消费者在主张合格证权利要求时,银行不能以自身债权被侵害为名进行对抗。
        其次,根据《物权法》第二十三条的规定:“动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外”。消费者在经营场所以合理的对价购买了汽车,并对车辆实施占有,虽然合格证押在银行,但并不妨碍消费者取得该车辆所有权。此外,根据物权的追及效力:“物权的标的物无论辗转落入何人之手,除法律另有规定外,物权人均可追及至物之所在行使物权的法律效力”。由于合格证是消费者所购买的汽车不可分割的一部分,因此,消费者在取得物权后为了实现权利的完整而追及至银行要求返还合格证于法有据。
最后,银行在此业务模式中应该深刻反省:什么才是有效的风控抓手?这是开展汽车金融业务的银行应该着重思考的问题。例如对融资车辆进行抵押登记,以此来对抗经销商的无权处分;通过引入监管公司对库存车辆进行监控,防止作为还款来源的车辆被经销商私自销售等。
        当然,消费者作为弱势群体,在遇到购车争端时往往因时间和金钱的局促而陷入维权的困境,事前预防的重要性远高于事后的救济。因此,消费者在购车时应该多长一个心眼,不能听信经销商的各种承诺,做到一手交钱一手交车、证和钥匙。只有车、证、钥匙三者都齐备的情况下才能交付全款,避免因信息不对称而掉入购车陷阱。
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