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热点评析
谨慎对待人身保险合同受益人的变更
来源:重庆合纵律师事务所   发布时间:2017-05-17 16:55:11
【案例简介】
王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险,指定其妻子李某为受益人。后来,王某与李某离婚。不久,王某又与张某结婚。婚后,王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书,但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。后来,王某遭遇车祸身亡,张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况,认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金给付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。
【干货供给】
2015年12月出台的《保险法解释(三)》,集中解决人身保险合同复效、受益人制度、保险金的给付继承、医疗保险、故意犯罪等问题。在本案中,争议的焦点在于谁是此人身保险合同的受益人。
1、何为受益人。受益人,是指人身保险合同中被保险人或者投保人指定的享受保险金请求权的人。
2、受益人的产生。受益人的产生有以下几种情况:
(1)人身保险的受益人,可以由被保险人单独指定。
(2)投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人未经被保险人同意的,应认定指定行为无效。
(3)投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
(4)被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时,可以由其监护人指定受益人。
(5)当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同外另有约定外,可按以下情形处理:
受益人约定为“法定”或“法定继承人” 受益人仅约定为:身份关系(如:受益人为妻子) 约定的受益人为:身份和姓名(如:受益人为妻子甲)
以继承法规定的法定继承人为受益人 投保人与被保险人为同一主体时,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人 保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人
投保人与被保险人为不同主体时,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人
3、受益人的变更
(1)投保人或者被保险人变更受益人,当事人主张变更行为自变更意思发出时生效的,人民法院应予支持。
(2)投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人,保险人主张变更对其不发生效力的,人民法院应予支持。
(3)被保险人可以单独变更受益人。
(4)投保人变更受益人未经被保险人同意,人民法院应认定变更行为无效。
(5)投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人,变更后的受益人请求保险人给付保险金的,人民法院不予支持。
根据《保险法》第三十九条、第四十一条,《保险法解释(三)》第九条、第十条、第十一条整理编辑。
【笔者分析】
在本案中,王某与李某离婚后,再与张某结婚,并办理了变更人身保险受益人的公证。究竟谁是本案受益人?人身保险合同被保险人可以单独变更受益人。在本案中,王某为投保人与被保险人,王某与张某办理了变更受益人的公证,可以以此作为变更受益人为张某的证明,此时变更受益人的行为有效,自变更意思发出之时生效。但是,由于王某和张某没有把变更受益人的情况及时告知保险人,未通知不得对抗保险人,保险人则可以主张变更受益人的行为对其不发生效力。最后,保险公司可以选择把保险金给付与王某的前妻李某而不是张某。
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