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热点评析
无现金社会的到来,该欢呼还是恐惧?
来源:重庆合纵律师事务所   发布时间:2017-08-29 16:00:17

​        近年来,随着微信、支付宝等第三方支付的渗透,越来越多的人开始了“无现金”的生活。不用再去银行排队取现,结账的时候只需掏出手机轻轻一扫,一切与钱相关的事物都被浓缩在了小小的手机里,从此上街再也不用带钱包。移动支付凭借其便利和高效,使国民大众迅速接受了这种新鲜的事物。

       纸币最早出现于我国北宋朝的成都,最早的纸币被称为“交子”。纸币之所以能取代金属货币,是因为纸币使用的便捷。金属货币笨重而不易保存,一次大宗交易,仅仅在支付环节,就让人吃不消。纸币的出现不仅解放了体力,更能活跃贸易,派生金融。

        一千多年后的今天,以微信、支付宝作为代表的支付工具们,正在酝酿一场新的结算革新,试图将金钱从有“有形”变为“虚拟”。纸币交易在一定程度上限制了即时结算的规模,而且需要找零,容易出错、容易丢失;此外,一张纸币经过成千上万次的流通,细菌繁殖,很不卫生;最后,在纸币环境下最棘手的问题还在于不能杜绝造假,假币问题的严重程度同制售毒品不相上下。移动支付的诞生有效的解决了上述麻烦,大大改善了支付体验。最典型的是连卖菜大妈的菜摊上都放着微信与支付宝的二维码,深圳天桥上的乞丐不再用碗,而是在旁边放着二维码。在这场看似“科技改变生活”的演变中,不同的人却有不同的观点。

支持“无现金”社会的观点:

        “无现金”支付,最核心的优势,在于高效、便捷。科技的进步归根结底体现在一个“快”字,高速公路、高速铁路、高速宽带等。高速让人们在既定的时间内可以完成更多的活动,创造更多的价值。移动支付和高速路收费站的ETC是一样的道理,想想看,每到逢年过节,出行集中的时候,传统现金收费会导致车辆拥堵,降低通行效率,而使用ETC支付,则可以在几秒钟内顺利通过。

        此外,通过将金钱从实物转化为数字,可以达到刺激消费的目的。现金是看得见摸得着的,当现金减少时,我们的感受会很直观,从而抑制持续消费的欲望。而当你的财富仅仅是用数字进行表达的时候,你对金钱的概念会减弱,网购在短短几年内迅速兴起并超越实体,就是一个佐证。

        最后,站在国家的层面,“无现金”有利于监管和宏观调控。在我国,央行负责货币的供应和监管。央行一般根据宏观监测和宏观调控的需要,根据流动性的大小将货币供应量划分为不同的层次。我国现行货币统计制度将货币供应量划分为三个层次:流通中现金(M0)、狭义货币供应量(M1)和广义货币供应量(M2)。在使用实物货币的情况下,因为漏损情况的存在,央行对货币供应量的统计会有偏差。而“无现金”情况下,一切都是数字的统计、运算,央行可以一分不差的统计出在某一时点上为社会经济运转服务的货币存量,从而更加科学的对流动性进行管理。同时,“无现金”还有利于减少贪污腐败。在过去,官员贪污腐败后一般将所获资金进行隐藏,甚至因为藏得太深而发生损毁丢失,侦查难度大。在“无现金”社会,任何资金的流向都暴露在阳光下,全程可追溯、穿透,这给贪腐制造了极大的困难。

        没有技术背景及后台支持,想要稳妥的收受并转移,将变得不可能。

        当然,“无现金”的优势还有很多,在此就不继续铺陈。

反对“无现金”社会的观点:

        众所周知,只有黄金、白银才是一般等价物,才具有普世价值。而从一般等价物的黄金、白银到一张薄纸,这是一次巨大的信用转移。国家回收贵金属,并以国家信用作为担保,印发纸币。但国家信用并非牢不可摧,或许某一天你一觉醒来,因为某些天灾人祸或是其他原因你的钱突然间就消失了,消失得无影无踪,而你将一无所有。德国在一战和二战后,货币都经历了一次崩溃,货币的购买力在短期内急速下跌,最后变为废纸。德国人民对自己突然间就一无所有有着痛苦的体会。

        我国民国时期的货币超发,也是如此。追本溯源,纸币本身没有价值,他是国家信用的符号,受许多人为、自然因素的影响而波动,这让纸币的持有者缺乏安全感。如果说,纸币的购买力尚有一国财力作为担保,那么“无现金”的虚拟财富,就更加飘摇不定。无数的“无现金”结算,背后不过是几个金融机构账户里的数字变动而已。这时,你所创财富的购买力支撑,从国家信用进一步减退为银行信用。如果银行破产,你的身家将会随之缩水。推进“无现金”社会,将会进一步削弱一个人对自己财富的掌控力,这是不少人反对“无现金”的理由。

         反对“无现金”社会的另一个重要理由,是“移动支付”会留下痕迹,进而构成对个人隐私的侵害。一个人只要通过微信、支付宝支付,都将有记录。今天你在哪里买过东西、在哪里住过酒店、在哪里有过购物等,都将被支付运营商截获。通过对这一连串生活轨迹、习惯的分析,完全能够对一个人进行“画像”,从习惯、购买力、性格、兴趣、负债等方面使人变得透明。如果这些信息被泄露甚至出售,将会造成社会的恐慌。科技越进步,隐私权的保护越需要加强,否则将人人自危。

        站在法律人的角度,“无现金”其实只是技术进步在结算领域的应用。使用现金结算也好、移动支付也罢,都是殊途同归,它本身并不能改变什么。我们不应当给一个原本无邪无正的事物,附着太多主观的引导或担忧。看过一个报导:某地方政府为了“特色政绩”,体现科技创新,在支付机构的联动之下,打造“无现金城市,”甚至通过政府红头文件的形式强推某单一支付产品。如某省商务厅曾发文提出,要“进一步发挥蚂蚁金服的支付结算优势”。这种用行政干预市场的做法扰乱了市场秩序,涉嫌滥用行政权力,制造行政性垄断,违反了《中华人民共和国反垄断法》的规定,不利于公平竞争市场环境的形成。

        此外,对于部分经营商家偏爱“扫码支付”而拒收现金的做法,更是违反法律规定。一些互联网公司旗下的超市或者部分零售商家,对支付方式采取排他性的措施,将包括人民币现金在内的其他支付方式都拒绝在外,这已然违反了《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定。如果任由“无现金”概念的无序蔓延、升级,将会有更多的商家受到怂恿而拒收人民币,或对现金支付采取歧视手段,那么这将影响人民币的正常流通,甚至损害央行在货币体系中的权威。原本“互联网+支付”是一个值得肯定的创新,却因为被过分宣扬和推动而产生了一系列的隐忧。

         未来的世界是否会沿着“无现金化”的趋势发展下去,其中既有科技的支撑、舆论的风向和政策的引导,但最主要的是市场的选择。虽然尚有缺陷,尚不完美,但梦想总是在缝缝补补中逐步实现,面对“无现金”社会的构想,我们应当持包容和谨慎的态度,在坚定推进技术进步及应用的同时,修补漏洞,规避风险。欢呼和恐惧皆不可取,唯有开明理性的行中道,方乃正道。 

 

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